Dacă ai cumpărat un apartament sau o casă prin credit ipotecar, asigurarea locuinței trebuie aleasă și în funcție de obligațiile din contractul de credit. Pe lângă polița PAD, pentru un credit ipotecar se solicită de regulă și o asigurare facultativă care să ofere protecție pentru mai multe riscuri.
Nu este suficient să verifici prețul anual. Contează suma asigurată, riscurile incluse, franșiza, regulile privind despăgubirea și cerințele prevăzute de bancă pentru imobilul adus în garanție.
PAD rămâne obligatorie și pentru o locuință cumpărată prin credit
Faptul că apartamentul sau casa este ipotecată nu elimină obligația privind PAD. Pentru locuințele care intră sub incidența acestei obligații trebuie să existe asigurarea împotriva dezastrelor naturale.
Prin PAD se acordă despăgubiri pentru pagube produse de cutremur, alunecare de teren și inundație ca fenomen natural, în condițiile prevăzute de lege.
Pentru locuințele de tip A, prima anuală este de 130 de lei, iar suma asigurată este de 100.000 de lei. Pentru locuințele de tip B, prima este de 50 de lei, iar suma asigurată ajunge la 50.000 de lei.
Aceste limite pot fi mult mai mici decât valoarea unui apartament sau a unei case cumpărate prin credit. Din acest motiv, PAD nu trebuie confundată cu asigurarea facultativă cerută sau acceptată în cadrul creditului ipotecar.
De ce se încheie și o asigurare facultativă?
Imobilul cumpărat prin credit reprezintă garanția pentru suma împrumutată. În contractul de credit poate fi prevăzută obligația de a menține o asigurare facultativă valabilă pe perioada finanțării.
Prin această poliță pot fi incluse riscuri care nu fac parte din PAD. În funcție de produs, pot exista despăgubiri pentru incendiu, explozie, furtună, grindină, daune provocate de apă, avarii ale instalațiilor sau alte evenimente prevăzute în contract.
Nu toate asigurările facultative includ aceleași riscuri. De aceea, două oferte cu prețuri apropiate pot avea condiții foarte diferite.
Dacă vrei să faci un calcul asigurare pentru locuința cu credit, folosește datele exacte ale imobilului și verifică dacă varianta aleasă respectă condițiile prevăzute în contractul de credit.
Ce înseamnă cesionarea despăgubirii către bancă?
Pentru locuințele cumpărate prin credit ipotecar poate fi necesară cesionarea drepturilor rezultate din asigurarea facultativă în favoarea creditorului.
Această clauză are legătură cu faptul că imobilul reprezintă garanția creditului. Dacă apare o daună importantă, plata despăgubirii se face conform condițiilor poliței, contractului de credit și clauzelor privind cesiunea.
Nu trebuie să presupui că orice daună minoră înseamnă automat că proprietarul nu poate primi bani pentru reparații. Procedura depinde de valoarea daunei și de regulile stabilite între părți.
Înainte de încheierea poliței este util să verifici forma exactă de cesiune acceptată pentru creditul tău.
Trebuie să cumperi asigurarea de la compania indicată de bancă?
Pentru creditele acordate consumatorilor pentru bunuri imobile, creditorul nu poate impune încheierea poliței exclusiv cu o anumită societate de asigurare dacă alegi un alt furnizor care oferă un nivel de garantare echivalent cu cel solicitat.
Asta înseamnă că poți compara variante și de la alte companii, dar polița aleasă trebuie să respecte cerințele contractului de credit.
Înainte să plătești o ofertă găsită separat, verifică suma asigurată, riscurile obligatorii, clauza de cesiune și orice alte condiții solicitate pentru locuința ipotecată.
O poliță mai ieftină nu este utilă dacă nu îndeplinește condițiile necesare pentru credit.
Ce sumă ar trebui să fie asigurată?
Suma asigurată nu trebuie aleasă la întâmplare și nici confundată automat cu soldul creditului.
În funcție de condițiile poliței și de cerințele creditului, poate fi utilizată o valoare stabilită pentru construcție. Valoarea de piață a unui apartament este influențată și de amplasare, teren, zonă și cerere, în timp ce asigurarea clădirii poate folosi alte criterii.
De exemplu, un apartament cumpărat cu 500.000 de lei nu trebuie asigurat automat pentru exact aceeași sumă fără verificarea condițiilor contractuale.
Dacă locuința este subasigurată, despăgubirea poate fi insuficientă în cazul unei daune mari. Dacă suma introdusă nu este cea cerută pentru produsul respectiv, pot apărea probleme la acceptarea poliței.
Mobilierul și electrocasnicele sunt incluse?
Nu neapărat. Polița utilizată pentru protecția imobilului ipotecat poate privi în principal clădirea.
Dacă vrei despăgubiri și pentru mobilier, electrocasnice, televizoare, calculatoare sau alte obiecte din locuință, verifică dacă produsul include și conținutul.
Pentru bunuri poate exista o sumă asigurată separată. Bijuteriile, obiectele de artă sau alte bunuri cu valoare mare pot avea limite și condiții speciale.
Aceste protecții suplimentare sunt pentru proprietar și nu trebuie confundate cu cerințele minime impuse pentru garanția creditului.
Ce riscuri merită verificate în polița facultativă?
Nu porni de la denumirea pachetului. Citește condițiile și vezi exact pentru ce evenimente se acordă despăgubiri.
În cazul unui apartament, poate fi importantă protecția pentru daune provocate de apă. O conductă spartă poate deteriora parchetul, pereții și mobilierul. Dacă apa ajunge în apartamentul de dedesubt, este utilă și răspunderea civilă față de vecini.
Pentru o casă pot avea importanță și furtuna, grindina sau greutatea zăpezii, dacă aceste riscuri sunt prevăzute în contract.
Trebuie citite și excluderile. Uzura instalațiilor, infiltrațiile produse în timp, lipsa întreținerii sau anumite defecte existente anterior pot fi excluse.
Ce trebuie să verifici înainte să plătești?
Înainte de emiterea asigurării pentru o locuință cumpărată prin credit, compară datele poliței cu documentele proprietății și cu obligațiile din contractul de finanțare.
Verifică în special:
- adresa exactă a locuinței și datele proprietarului;
- existența unei polițe PAD valabile;
- suma asigurată pentru clădire;
- riscurile solicitate prin contractul de credit;
- clauza de cesiune, dacă este necesară;
- franșiza și principalele excluderi;
- perioada de valabilitate și data expirării.
Dacă alegi și protecție pentru bunuri sau răspundere civilă, verifică separat limitele prevăzute pentru acestea.
Ce se întâmplă dacă uiți să reînnoiești polița?
Pentru o locuință ipotecată, continuitatea asigurării este importantă. Contractul de credit poate prevedea obligația proprietarului de a menține polița valabilă.
Dacă nu reînnoiești asigurarea, creditorul te poate notifica. În condițiile prevăzute de lege și de contractul de credit, după notificarea prealabilă poate fi încheiată o poliță în numele și pe costul tău pentru o perioadă limitată.
Este mai simplu să urmărești data expirării și să alegi singur oferta care respectă cerințele creditului.
Prețul trebuie comparat împreună cu condițiile de asigurare
Pentru o locuință cumpărată prin credit ipotecar ai două aspecte de verificat: obligațiile legale privind PAD și condițiile prevăzute pentru asigurarea facultativă în contractul de credit.
După ce sunt îndeplinite aceste cerințe, poți compara prețurile mai multor polițe facultative. Uită-te însă la aceleași sume asigurate și la aceleași riscuri.
Dacă vrei o protecție mai extinsă decât cea necesară pentru credit, poți verifica separat asigurarea bunurilor, răspunderea civilă față de vecini și alte riscuri care te interesează. Astfel, polița poate îndeplini cerințele legate de ipotecă și poate oferi protecția pe care o consideri necesară pentru propria locuință.
